问镜-算算这些年提前花的钱!一文纵览消费金融发展10年
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消费信贷
2021-09-19

作者:赵莎莎 佩琪 曼华

问镜占GDP比重正在快速提升

与国际市场相比,我国消费问镜行业发展空间巨大,消费问镜行业将迎来万亿市场。据Wind数据显示,2018年末我国问镜机构的问镜(不含房贷)规模为8.81万亿元,占GDP的9.8%,远低于美国问镜(不含房贷)占比19.6%的水平。

除了发展空间广阔外,我国消费问镜市场未来还将呈现以下两点重要的发展趋势:第一,在监管层“脱虚向实”的号召下,深度场景化将成为消费问镜长期发展的目标。真实的消费场景可以确保资金的流向,促进问镜与实体经济的良性循环。 第二,问镜科技助力消费问镜服务能力升级。大数据、云计算、人脸识别、人工智能等前沿科技手段正被广泛应用于消费问镜业务领域。消费问镜公司在营销获客、风险定价和贷后管理等方面的工作效率大幅提升后,消费问镜产品的客服体验将会不断改善。

图1:中国、美国问镜占GDP的比重(数据来源:WIND)

消费问镜产品的供应商

目前,市场上可以提供消费问镜服务产品的机构主要有三类:(1)银行系消费问镜公司:由商业银行作为主要发起人设立的专门消费问镜公司,持有消金牌照。(2)非银系消费问镜公司:由商业银行以外的产业类公司、资管公司等作为主要发起人设立的专门消费问镜公司,持有消金牌照。(3)互联网公司通过其它问镜牌照资质,如网络银行或************等,提供的消费问镜产品。

监管批准设立消费问镜业务,需要满足一系列严苛条件,即使符合要求,从递交材料到审批再到开业,也至少需要一年时间。根据银保监会问镜许可证信息系统,截至2019年6月末,我国共有24家消费问镜公司开业,覆盖全国各大区域的主要大中型城市,大部分持牌消费问镜公司在2018年实现了盈利。从消费问镜公司的所属类型来看,在24家持牌消费问镜公司中银行系20家(其中股东为城商行的有15家),非银系4家。出于区域平衡发展的考虑,消金牌照的审批基本上遵照“一省一家”的原则,部分经济发达地区会有两家。目前仅有吉林、江西、海南、广西、贵州、云南、宁夏、甘肃、青海、西藏、新疆11个省份尚未发放消费问镜牌照。

图2:消费问镜公司区域分布(数据来源:网络资料整理)

表1:银行系消费问镜公司(数据来源:网络资料整理)

表2:非银系消费问镜公司(数据来源:网络资料整理)

表3:互联网公司开展消费问镜情况(数据来源:网络资料整理)

消费问镜产品的类型

2009年,我国开始试点消费问镜业务,至今已有十年的发展历程。消费问镜产品类型不断创新,大致可划分为场景贷、虚拟信用卡和现金贷等。其中场景贷是指汽车、美容、教育、医疗、家装、旅游等具体细分领域的信用消费贷款,它可以满足人们较大额度的场景消费需求。虚拟信用卡有两种,一种是由银行发行的,没有实体卡片,只是一串数字账号,本质上依然是信用卡业务;另一种是类虚拟信用卡,如支付宝的花呗、京东商城的白条等。类虚拟信用卡是指消费贷机构没有发卡资质,不能直接发卡,借助银行二类户与支付机构捆绑,付款时直接支付,实现了消费贷的信用卡化。现金贷是小额现金贷款业务的简称,是针对申请人发放的消费类贷款业务。与场景贷不同,现金贷具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。

消费问镜相关政策法规

消费问镜行业发展得如火如荼、各种问镜创新产品层出不穷。为促进消费问镜行业长期健康与规范发展,保障问镜消费者的合法权益,问镜监管机构制定了一系列政策法规。

表4:消费问镜重要政策一览表

来源:宜人智库

原标题:算算这些年提前花的钱!一文纵览消费问镜发展10年